数据增信破瓶颈 金融活水润科创——高唐农商银行以科技金融助力企业高质量发展

　　■ 尹腾淑

　　今年以来，高唐农商银行深入践行金融“五篇大文章”决策部署，创新“数据增信+科技金融”服务模式，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，以企业流动资金贷款为载体，成功破解科技型企业“轻资产、缺抵押、信息不对称”的融资痛点，为区域科创企业发展注入强劲金融动能。

　　山东辰骐环保新材料科技有限公司是高唐县一家专注于工业废水处理设备研发的科技型企业，先后获评“山东省科技型中小企业”“聊城市专精特新中小企业”，手握17项实用新型专利及2项发明专利，核心产品市场覆盖鲁西及周边地区。2025年二季度，该企业启动升级改造项目，急需500万元短期流动资金用于采购核心过滤组件、传感器等原材料及支付设备调试费用，但由于企业固定资产占比不足15%，缺乏传统信贷所需抵押物，前期研发投入又较高，在传统信贷评估体系下难以获得授信，融资需求陷入停滞困境。

　　转机出现在高唐农商银行“金融服务进园区”专项走访中。银行工作人员获悉企业困境后，第一时间上门对接，重点推介了全国中小微企业资金流信用信息共享平台。针对企业对数据安全的顾虑，客户经理现场演示平台授权流程，明确该平台由人民银行征信中心运营管理，通过加密传输、权限管控等多重安全机制保障数据安全，彻底打消了企业的后顾之忧，促成企业完成平台授权。

　　依托这一资金流信息平台，高唐农商银行对辰骐环保的经营状况进行了多维度深度穿透分析：近12个月企业账户月均收入480万元，收支波动幅度控制在15%以内，与核心供应商、下游客户的资金往来连续稳定，印证了经营的稳定性；近3年电费及燃气费支出年均增长8%，与研发投入增加、生产规模扩大趋势吻合，佐证了研发活动的真实性；剔除无关资金往来后，企业经营净现金流可覆盖贷款本息，且社保、工资代发记录连续，偿债能力可靠。结合企业专利证书、项目中标通知书等材料，银行突破传统抵押依赖，认定企业具备良好信用基础。

　　针对辰骐环保的科技型属性及项目资金需求，高唐农商银行在企业原有1000万元授信基础上，结合资金流信用信息测算结果，为其增信500万元，核定总额1500万元的企业流动资金贷款授信额度，新增500万元额度期限1年，精准匹配项目周期。依托平台数据，银行大幅简化贷前调查与审批流程，从企业授权查询到贷款发放仅用3个工作日，同时通过平台实时监测资金流向，确保专款专用。

　　“这笔贷款太及时了！”辰骐环保负责人表示，凭借新增的500万元流动资金，企业顺利完成原材料采购与设备调试，成功推进项目落地，预计年新增营收800万元，核心技术向绿色低碳方向持续迭代，市场竞争力显著提升。

　　此次合作为高唐农商银行探索“数据增信+科技金融”服务模式提供了宝贵实践样本。截至2025年10月末，该行已累计为56户科技型企业发放贷款155笔，贷款余额达63339.7万元，服务覆盖节能环保、高端制造等多个科创领域。高唐农商银行将持续深化资金流信息平台应用，不断优化企业流动资金贷款等产品服务，加大对科技型中小企业的支持力度，以金融创新助力科创企业茁壮成长。