聊诚评丨莫让借贷诱导冲垮理性消费堤坝

　　□ 吕晓磊

　　外卖结算，立减6元，条件是开通月付；视频刷到一半，弹出“最高可借20万元，即刻到账”。最近，不少人疑惑：为什么总有App想借钱给我？殊不知，这背后，是一门利润丰厚的生意。

　　天下没有免费的午餐。所谓“立减6元”“最高可借20万元”，不过是一种话术。一旦开通月付或借贷，用户便步入了超前消费的轨道。平台赚取的，是分期手续费、逾期利息，这不是什么高明的手段，只不过很多人被“优惠”的外衣迷惑了双眼。

　　更值得警惕的是，这种借贷诱导正无孔不入。从吃穿住行的日常消费到闲暇时的短剧、短视频，几乎每个被打开的App，都想在借钱这件事上分一杯羹。它们利用高频场景培养用户借贷习惯，让“先享后付”悄然变异成“先借后还”。当借贷变得像点外卖一样简单，理性消费的堤坝便容易在不知不觉中被冲垮。

　　有人说，这是市场行为，你情我愿，无可厚非。但问题在于，这种“愿”是否建立在充分的知情与理性判断之上，当“立减6元”的诱惑摆在面前，有多少人会认真计算分期背后的真实年化利率？当“即刻到账”的便捷成为卖点，又有多少人会停下来想一想：我真的需要这笔钱吗？更不必说，部分平台在宣传中刻意淡化借贷属性，弱化风险提示。其实，这种行为已经游走在合规的边缘。

　　金融创新本应服务于美好生活，而非制造消费陷阱。监管层面，应进一步规范借贷营销，要求平台以显著方式披露真实利率与风险，而不是以“优惠”为名诱导过度借贷。平台层面，更应该算长远账，靠诱导借贷赚钱，透支的是用户信任，也是平台自身的口碑。而对于每一个普通人而言，面对“借钱”的诱惑，不妨多一分清醒，要知道，那些看似“白送”“立减”的优惠，早已在暗中标好了价格。

　　消费是拉动经济增长的引擎，但引擎需要可持续的动力。让消费回归真实需求，让金融回归服务本位，我们才能走得更稳、更远。毕竟，借来的钱终究是要还的，而生活经不起太多“先花了再说”。